Ubezpieczenie NNW dzieci cz. I

Zbliża się rok szkolny i tysiące dzieci ruszy do szkoły, przedszkola czy żłobka. Dla rodziców ten okres wiąże się z wieloma mniej lub bardziej ważnymi dylematami. Jednym z ich jest zakup dla swoich pociech ubezpieczenia NNW.

To jak działa ubezpieczenie NNW nie jest w dziś żadną tajemnicą, wystarczy wpisać odpowiednie hasło w przeglądarce internetowej. Trudność zaczyna się w momencie, gdy jako świadomy rodzic chcemy zapoznać się z ofertami jakie proponuje rynek. Nie znajdziemy porównywarki ofert jak w przypadku ubezpieczeń pojazdów. Jedyne co nam pozostaje to, albo poświęcić swój czas i przestudiować ogólne warunki ubezpieczenia kilku ubezpieczycieli, albo zaufać ofercie przedstawionej przez szkołę lub przedszkole.

Czy ubezpieczać dzieci za pośrednictwem szkoły czy samodzielnie?

Zwyczajowo przyjęło się, że ubezpieczenie NNW dla dzieci jest obowiązkowe. Taki mit utrwalił się ponieważ, gdy tylko rozpocznie się rok szkolny rodzice informowani są o obowiązku wpłaty składki za ubezpieczenie dziecka w szkole.

Niestety utrwalenie tego mitu często pozostaje w sprzeczności z interesem naszych dzieci. Dzieje się tak ponieważ dana placówka oświaty aranżując ubezpieczenie NNW dzieci wcale nie musi na pierwszym miejscu stawiać dobra dziecka. Ubezpieczając swoich podopiecznych w danym towarzystwie ubezpieczeń dana szkoła czy przedszkole otrzymuje w zamian różnego rodzaju korzyści.
W praktyce oznacza to, że dyrektor szkoły może nie być zainteresowany uzyskaniem najlepszej oferty ubezpieczenia dzieci, gdyż będzie to godziło w interes szkoły. Im większy zakres ochrony dzieci przewiduje ubezpieczenie NNW, tym większe ryzyko ponosi ubezpieczyciel i tym mniejsza pozostaje prowizja dla szkoły lub przedszkola.

Wadą ubezpieczenia dziecka za pośrednictwem placówki oświaty jest też brak możliwości rozszerzenia zakresu ochrony indywidualnie dopasowanego do potrzeb naszego dziecka np. o wypadki powstałe podczas aktywnego uprawiania sportu. Ubezpieczenie ze szkoły jest jednakowe dla każdego ucznia i nie uwzględnia różnych zainteresowań dzieci. Dziecko które trenuje judo z pewnością będzie bardziej narażone na kontuzje niż dziecko przesiadujące całe dnie przed komputerem. Tymczasem w przypadku gdy dojdzie do uszkodzenia ciała podczas aktywnego uprawiania sportu ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

Ubezpieczenie NNW ze szkoły ma też swoje zalety. Jedną z nich jest wspomniana już wcześniej oszczędność czasu. Przekazujemy dziecku lub przelewamy na wskazane konto określoną kwotę i nie zastanawiamy się nad zakresem ochrony ubezpieczenia. To czy otrzymamy odszkodowanie lub w jakiej wysokości dowiemy się jak dojdzie do wypadku z udziałem naszego dziecka.
Dużym plusem ubezpieczenia NNW uczniów oferowanego przez szkołę powinien być fakt, że jest to ubezpieczenie grupowe. Przy ubezpieczeniach grupowych zakłada się, że ryzyko wystąpienia wypadku rozłoży się na pewną ilość uczniów. A to oznacza, że albo zakres ochrony ubezpieczenia grupowego powinien być szerszy od ubezpieczenia zakupionego indywidualnie, albo składka za ubezpieczenie grupowe powinna być niższa. W rzeczywistości ubezpieczenie NNW dzieci oferowane przez szkołę jest droższe i zawiera jedynie podstawowy zakres ochrony. Dlatego zawsze warto dokonać samemu świadomego wyboru ubezpieczenia naszego dziecka – porównać ofertę jaką przedstawia dana szkoła czy przedszkole z tym co oferuje rynek ponieważ za tą samą, a nawet niższą składkę możemy uzyskać o wiele większą ochronę i wyższe odszkodowanie.

Co gdy nie znamy ubezpieczeniowej terminologii?

Nie każdy rodzic jest ekspertem z dziedziny ubezpieczeń. Jednak wcale nie zwalnia nas to, z przeprowadzenia choćby najprostszej weryfikacji ofert ubezpieczenia NNW dla naszych dzieci. Wystarczy jednak, że porównamy wysokość sumy ubezpieczenia – im wyższa tym lepiej – z wysokością składki, wiadomo im niższa tym lepiej. Takie porównanie pozwoli ustalić nam, która oferta jest atrakcyjna cenowo w przypadku gdy oferty różnią się między sobą wysokością sumy ubezpieczenia i składki.

Następnie sprawdzamy:

– czy ochrona trwa jedynie na terenie szkoły podczas zajęć, czy przez cały czas gdziekolwiek dziecko się znajduje.

– czy objęte są zdarzenia powstałe podczas uprawiania aktywnie sportu

– wysokość odszkodowań za poszczególne wypadki w tabeli procentowego uszczerbku

– listę wyłączeń pod kątem indywidualnych cech i zainteresowań dziecka

– czy ubezpieczenie gwarantuje zwrot kosztów leczenia i świadczenie za pobyt w szpitalu

Nawet taka podstawowa analiza ofert ubezpieczenia NNW uczniów z pewnością uchroni każdego rodzica przed zakupem drogiej i „dziurawej” polisy.

Gdzie szukać ofert ubezpieczenia NNW dla dzieci?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych w swojej ofercie posiada ubezpieczenie NNW dla dzieci i młodzieży. Wystarczy napisać maila do agenta ubezpieczeniowego z prośbą o ofertę lub ściągnąć ją ze strony danego ubezpieczyciela.

Otrzymana bezpośrednio od agenta lub ubezpieczyciela oferta przygotowana będzie dla jednego dziecka/ucznia, co oznacza, że nie będzie ona atrakcyjna cenowo. Zaletą takiej oferty jest to, że można zakres ochrony ubezpieczenia indywidualnie dopasowywać do potrzeb dziecka. Jednak każde rozszerzenie ochrony wiąże się ze znacznym wzrostem składki.
Żeby uniknąć wysokiej składki a jednocześnie mieć gwarancję pewnej ochrony naszego dziecka warto poszukać ofert ubezpieczeń grupowych przygotowanych przez brokerów ubezpieczeniowych dla fundacji, stowarzyszeń, związków zawodowych czy zakładów pracy.

Grupowe ubezpieczenie NNW dzieci przygotowane przez brokerów ubezpieczeniowych ma wiele zalet. Jest tanie, bo wysokość składki skalkulowana jest dla wielu uczniów. Ma szeroki zakres ochrony, bo obowiązkiem brokera jest wynegocjowanie jak najkorzystniejszych warunków. Łatwo takie ubezpieczenie wykupić, bo nie ruszając się z domu za pomocą strony internetowej można ubezpieczyć wszystkie swoje pociechy.

Jedyną wadą takiej oferty jest to, że nie jest ona indywidualnie dopasowana do potrzeb naszego dziecka. Lecz fakt, że jest to oferta wynegocjowana przez brokera ubezpieczeniowego czyli eksperta w zakresie ubezpieczeń sprawia, że przeważnie zakres ochrony jest bardzo szeroki.

Ważną zaletą ubezpieczeń oferowanych przez brokera jest serwis szkodowy czyli pomoc dla rodziców w zakresie uzyskania pełnego świadczenia od ubezpieczyciela.

Niestety nie ma prostej odpowiedzi na pytanie jak najlepiej ubezpieczyć dziecko od następstw nieszczęśliwych wypadków. Każdy z nas jest inny i nasze dzieci też mają różne zainteresowania i charaktery. Jedno jest pewne nic nie zastąpi weryfikacji ofert przeprowadzonej przez czujnego rodzica.

Ja zachęcam do zapoznania się z ofertą grupowego ubezpieczenia dzieci i młodzieży szkolnej przygotowanej przez brokera ubezpieczeniowego dla Fundacji Skarbowości:

Oferta z sumą ubezpieczenia 25 tys. zł w cenie 40 zł (kliknij aby przenieść się na portal zakupowy).